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Toggle【FIRE 運動】簡介
什麼是 F.I.R.E 運動
F.I.R.E 運動,是 Financial Freedom Retire Early 的縮寫,簡單來說,就是「財務自由,提早退休」!
不過 FIRE 運動提倡的的提早退休,其實不完全是指「不用工作,整天呆在家」,FIRE 運動的核心,是希望大家不要只是為了支付生活中的開銷,而去工作,忘記了我們生活原本的意義!
透過有計畫的儲蓄、理財投資,達到財務自由,不受工作束縛,才能用更開放的心態,正確地去選擇自己所想要的工作、生活方式!
4% 法則
所謂的 4% 是指「每年只能從投資的帳戶中,提領出 4%來消費」,這樣的話,有 90 % 以上的機率,可以完全靠投資收益支付生活支出!
先來說一下為什麼是 4 % 呢?
因為根據美股過去的數據,長期投資的報酬率,大約是每年 7 ~10 %,而每年平均的通膨率為 2~3%,所以保守計算,用 7% 的獲利 – 3% 的通膨,每年能提領的金額為投資金額的 4% 時,就不會去動用到本金!
財務自由的 7 個步驟
Step 1. 計算出你需要多少錢
想要達到財務自由的第一步,自然是要算清楚,如果想達到財務自由的狀態,你需要多少錢?也就是所謂的「財務自由數字」!
每個人對理想生活的期待不同,計算出來的的「財務自由數字」自然會不一樣。你可以先想一下,你的理想生活會是什麼樣的?是只要能每天過簡單的生活?還是每年想出國旅行 2~3 次?
然後預估一下你理想的生活,每年的生活花費大約是多少?包含食、衣、住、行、育、樂,也別忘記準備醫療、意外事件的應急資金,建議可以多抓 1~ 2 個月的生活費。
【財務自由數字 】
- 計算公式:年度花費 × 25
- 試算:城小邦是一位剛出社會的小資族,理想生活是妹有壓力的過著平凡的生活,偶爾能到餐廳打打牙祭,每個月能在國內旅行一下,每 2~3 年能到附近的國家出國旅遊。這樣,每個月估計須要支出 5 萬元,一年就是 60 萬元,外加應急資金,每年的預估開銷就是 70 萬。你的財務自由數字就是 70 ×25 =1,750 萬
你一定會想問,為什麼是「年度花費 ×25」?
其實這是從上面提到的 4% 法則延續而來的,以城小邦的例子來看,每年能從 1,750 萬中提領 4% 來消費,剛好就是每年 70 萬元!
STEP 2. 算出你和目標之間的差距
在 Step 1 我們計算出了「財務自由數字」,這就是我們達成財務自由所需要的明確目標,那現在我們要做的就是,看清楚目前的我們,離目標到底有多遠?我們才知道如何去調整我們前進的速度!
- 計算公式:財務自由數字 – 淨值
- 淨值的計算,包含你的存款、證券帳戶中投資的錢、房屋價值(要扣掉貸款)等資產,然後記得扣除所有貸款。
- 試算:城小邦出社會工作了 3 年,目前帳戶中有 60 萬存款,但有學貸 30 萬,所以和目標之間的差距是:1,750 – 30 = 1,720 萬
Step 3. 改變對消費的認知
你每一次花錢買東西,花的其實不是錢,而是你人生中寶貴的時間!
我知道這樣講,感覺很抽象,我們就來簡單換算一下:
【你的時間價值】
- 寫下你目前每個月的「工作收入」
- 寫下你每個月平均花在工作的「非自由時間」:除了上班的 8 個小時,還有你的通勤時間、因為工作壓力,回家後需要恢復放鬆狀態的時間、上班前準備出門的時間,都要計算進去!
- 試算:城小邦每個月的薪資為 40,000 元,工作時數為每天 8 小時,外加每天平均加班 1.5 小時,上班前需要準備 30 分鐘,來回通勤共 1 小時,回家後需要休息 1 小時才能把心情放鬆,每週六需要睡到中午補眠,所以每周要在加 5 小時,平均一個月的「非自由時間」為 260 個小時!平均每小時的價值為 154 元。
以城小邦的例子來說,每花 154 元,就等於未來獲得自由的時間要延後 1 個小時!
- 如果買一部車子,要 100 萬,等於花掉生命中 6,493 個小時 (270 天)
- 買一雙新球鞋,4,000 元,等於花掉生命中 25 個小時
- 吃一頓大餐,900 元,等於花掉生命中 6 個小時
當然,並不是要不吃不喝,把生活過得枯燥乏味,而是要在每次消費買東西之前,提醒一下自己「這筆錢花下去,真的值得嗎?」、「有沒有其他比較省錢的替代方案?」
STEP 4. 別再做預算了!抓大放小
有些人可能會覺得要存錢,就要仔細做好每個月的開銷預算,但計畫往往跟不上變化,生活中常常會有意外的支出,導致預算超花,然後你就會感到自責,罵自己為什麼總是無法控制好消費,決定降低下個月的生活預算,結果下個月又超花,又開始自責,無限循環 …
所以,與其花一堆時間做預算規劃,不如在平常生活消費時,用 Step3. 的全新消費認知,去評估每一筆消費,值得就花,不值得就不花。
然後最重要的是「抓大放小」!
根據研究調查,一般人生活中最大的 3 項花費分別為:居住 (33 %)、交通 (18%)、飲食 (13 %),只要從這三個地方去思考如何降低開銷,就能大幅提升我們能存下來的錢錢!
【居住】省錢秘訣
- 和家人、朋友一起住:如果家裡和工作地點不遠,可以和父母一起住;如果想要獨立自由一些,可以找朋友合租套房,節省租屋開銷
- 駭客屋:如果已經工作 5、6 年,能支付房屋頭期款,可以買一間自己的房子,然後把其中 1~2 個空間租給其他人,用租金收入來支付貸款,將來如果房屋升值了,可以賣出賺取價差,加快達成財務自由的速度!
- 打工換宿:如果你的工作,有提供住宿的補助或優惠,一定要好好利用!在找工作時,也可以把「有沒有提供住宿優惠」納入考量的項目!
Step 5. 好好利用你的正職
在台灣低薪的環境下,正職工作也許給不了你多少錢,但在你有能力創業之前,還是得靠微薄的薪水存活下去!
如果你的正職薪資非常優渥,那真的非常恭喜你,只要好好做,然後提高儲蓄率,把資金做好投資規劃,你就能穩穩地朝財務自由的目標邁進!
但如果公司給的薪水,不盡人意,這時候你思考的重點不再是這份工作能為你帶來多少收入,而是這份工作是否能讓你快速成長?例如:
- 工作中的技能,是否能長期累積,之後能幫助你發展副業,甚至是創業
- 如果工作中的技能無法長期累積,那是否不需要加班,讓自己有足夠的時間,去加強其他技能 ( 語言能力、數位行銷、業務開發 … )
另外,多注意公司能提供的一些資源,項現在很多公司都有提供學習補助,讓你可以去學習需要的技能;又或是公司有內部創業的機會,也可以勇敢的去爭取看看!
Step 6. 開源:打造副業、創業
要達到財務自由,不外乎就是「開源節流」!上面提到了許多節流的技巧,但不論你怎麼省,能存下來的錢都是有限的,唯有開拓溪的收入來源,你才能加速前進財務自由的過程!
當然,想要開源,你可以透過升職加薪,或是透過有計畫的更換工作,去提高自己的薪資收入。
但如果你想不依靠企業,由自己全權掌握工作和生活的節奏,那你就必須打造你的副業,或是開始創業!
其實不用把副業、創業想的太困難,不然你永遠無法踏出第一步!其實副業 / 創業,就只是另一種形式的工作方式,不過你可以自己決定工作的時間、工做的地點、工作的方式!
如果一開始不知道要創什麼業,可以先從副業開始,很多成功的創業家,一開始也是先做副業,然後從中發掘出新的商業模式,然後才開始創業,擴大事業版圖!
【常見的副業】
- 幫忙遛狗
- 幫內容平台寫文章 (退休城邦也有在徵文喔,有興趣可以聯絡我們的粉專 :https://www.facebook.com/findyourownlife/ )
- 協助品牌經營社群媒體 ( FB 粉專、IG 等)
- 協助品牌投放 FB 、Google 廣告
- 幫忙整理住宅空間
- 提供各種技能教學:例如教小提琴、素描、手作蠟燭…
- 協助品牌拍攝商品照
- 協助品牌攝影、製作影音內容
Step 7. 投資,用錢賺錢
我們在 Step 1 計算出來的「財務自由數字」,可不是放在銀行帳戶裡就可以了,必須要進行投資,每年賺取至少 7% 的收益,才能支付每年 4% 的生活支出!
這麼大筆金額的投資,當然是要審慎地做好資產分配!
【短期投資 & 長期投資】
這邊講的短期投資、長期投資,和一般的概念 ( 短期高風險投資,長期低風險投資 )是不一樣的。
這邊的短期投資,是指投入的資金,在短期 ( 5年內) 就會拿出來使用,例如 5 年內這筆錢要拿來買房子、裝修,或是買車子…,為了避免投入的資金在短期內因為市場波動,造成在需要用錢的時候拿不出來,所以建議把資金投入較穩定的項目,例如優質債券、ETF…
而長期投資的部分,是指投入資金在 5年內都不需要提領出來使用,相較短期投資,有更充裕的時間、空間可以抵銷市場波動對資產帶來的損失,所以可以分配較高的比例在股票,賺取較高的報酬!
今天我們簡單介紹了 FIRE 運動的概念,以及打造財務自由生活的 7個步驟,希望能幫助你對「財務自由、提早退休」有初步的了解,之後我們會不斷更新關於財務自由、退休生活規劃的內容,記得加入我們的 Line 官方帳號,才不會錯過更多精彩內容喔!